Ondernemen dat betekent risico’s nemen. Je kunt geen omelet bakken zonder eieren te breken. Daarom doen ondernemingen er goed aan om zich voldoende te verzekeren tegen uiteenlopende risico’s. De verzekeringen die je als ondernemer moet afsluiten, verschillen naargelang de activiteit. Maar wat zijn de belangrijkste verzekeringen voor bedrijven en welke facultatieve verzekeringen moet je als onderneming zeker in overweging nemen?
Wettelijk verplichte verzekeringen
Eerst en vooral zijn er de wettelijk verplichte verzekeringen. Deze verplichting is soms algemeen en soms afhankelijk van de sector of de aard van je beroepswerkzaamheden.
Beroepsaansprakelijkheid
Beroepsbeoefenaars van gereglementeerde beroepen moeten een verplichte verzekering beroepsaansprakelijkheid afsluiten. Denk bijvoorbeeld aan advocaten en accountants.
Voor sommige sectoren geldt dan weer een verplichte verzekering voor burgerlijke aansprakelijkheid. Denk aan de tienjarige aansprakelijkheid voor dienstverleners in de bouwsector zoals aannemers en architecten.
Arbeidsongevallenverzekering
Ondernemingen met werknemers in dienst moeten hun personeel verplicht verzekeren tegen arbeidsongevallen. Ook al zijn ze slechts één dag in dienst.
BA-verzekering voor bedrijfsvoertuigen
Bedrijfsvoertuigen moeten minstens verzekerd zijn voor de schade veroorzaakt aan derden (burgerlijke aansprakelijkheid). Voor ondernemingen is het doorgaans interessant om te kiezen voor een omniumverzekering waarbij ook de schade voor eigen aansprakelijkheid (of die van personeelsleden) gedekt is.
Burgerlijke aansprakelijkheid brand en ontploffing
Voor sommige plaatsen die toegankelijk zijn voor het publiek volstaat de gewone brandverzekering niet. Sommige inrichtingen moeten verplicht ook een aansprakelijkheidsverzekering tegen brand en ontploffing afsluiten. Het gaat onder andere om:
- Restaurants en cafés met een publieke ruimte van meer dan 50 m2;
- Kleinhandelaars met meer dan 1.000 m2 verkoopruimte en opslagruimte;
- Kantoren met publieke ruimtes van meer dan 500 m2;
- Hotels en motels.
Interessante facultatieve verzekeringen
Verder zijn er voor ondernemingen nog talrijke andere facultatieve (en dus niet-verplichte) verzekeringen die het overwegen waard zijn.
Brandverzekering
Vergeet zeker niet om je bedrijfspand en bedrijfsgoederen te verzekeren met een brandverzekering. Deze verzekering biedt niet alleen bescherming tegen brand, maar ook tegen diefstal, waterschade, natuurschade, enzovoort.
Bedrijfsschade
Een verzekering bedrijfsschade is er om de zakelijke gevolgschade van brand of andere calamiteiten op te vangen. Deze verzekering dekt dan de netto-daling van het zakencijfer gedurende de periode van de schadeloosstelling.
Verzekering ‘Alle risico’s’
Een verzekering ‘Alle risico’s’ biedt bescherming tegen alle mogelijke risico’s die je als bedrijf kunt ondervinden. Denk aan schade aan computers door externe omstandigheden zoals onhandigheid, stroompannes of kwaad opzet van personeel. Dan zijn niet alleen de herstellingskosten verzekerd, maar ook de kosten voor het vervangen van de apparaten en voor de wedersamenstelling van verloren bestanden.
Sommige verzekeraars bieden ook een aparte verzekering ‘Alle Risico’s Informatica’ aan om alle mogelijke cybersecurityincidenten te dekken. Denk aan schade door hacken, identiteitsdiefstal of datalekken.
Facultatieve aansprakelijkheidsverzekering
Ondernemingen die producten verkopen, maken of diensten uitvoeren doen er goed aan om hun eigen burgerlijke aansprakelijkheid vrijwillig te verzekeren. Denk aan de objectieve productaansprakelijkheid voor gebrekkige producten of aan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor kapster of boekhouders. Als ondernemer is je aansprakelijkheid op alle mogelijke gebieden in het gedrag. Zaken doen brengt risico’s met zich mee en daar laat je je best tegen verzekeren.
BA Exploitatie verzekering
Als ondernemer ben je niet alleen aansprakelijk voor je eigen daden, maar ook voor die van je personeel. Met een verzekering BA Uitbating ben je verzekerd voor schade door je eigen fout en die van je werknemers, maar ook voor alle mogelijke schade als gevolg van de uitbating van je onderneming. Hier kan je als onderneming eventueel ook kiezen voor de aanvullende waarborg ‘BA na levering’. Op die manier is je bedrijf ook verzekerd voor aansprakelijkheid na de levering van de goederen of de uitvoering van een werk.
Transportverzekering
Wanneer jouw onderneming vaak goederen vervoert die niet jouw eigendom zijn, is een transportverzekering het overwegen waard. Wanneer inhoud dan tijdens het transport gestolen wordt, dekt de verzekeraar het verlies.
Rechtsbijstandsverzekering
Ondernemingen worden vaak geconfronteerd met juridische geschillen. De ene keer als eiser, de andere keer als verweerder. De rechtsbijstandsverzekering wordt dikwijls aangeboden als een aanvullende verzekering bij andere verzekeringen, maar kan ook afzonderlijk afgesloten worden. Deze waarborg is eveneens interessant omdat de kosten van een juridische procedure hoog kunnen oplopen.
Aansprakelijkheid van bestuurders en mandatarissen
Sinds de nieuwe vennootschapswet is het eenvoudiger om een besloten vennootschap op te richten. Maar bestuurder zijn van een vennootschap brengt talrijke risico’s met zich. Zo kan je in enkele gevallen persoonlijk aansprakelijk gesteld worden. Denk aan bestuurdersfouten, bepaalde zwaarwichtige wetsinbreuken, overtreding van de statuten of andere zware tekortkomingen. Zolang er geen sprake is van kwaad opzet kan je deze aansprakelijkheid laten verzekeren met een aansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders en mandatarissen van vennootschappen.
Inkomensverzekeringen
Zelfstandige ondernemers moeten ook aan zichzelf denken. Met een verzekering gewaarborgd inkomen kunnen zelfstandigen zich verzekeren tegen ziekte of een ongeval. Tijdens de periode van arbeidsongeschiktheid krijgt de verzekerde dan een maandelijkse vergoeding naast de uitkering van het ziekenfonds.
Daarnaast moeten zelfstandige ondernemers nu al zoveel mogelijk sparen voor hun pensioen. Zo is het interessant om aan aanvullend pensioensparen te doen, hetzij via de tweede pijler (als zelfstandige) of via de derde pijler (op individuele basis). Bovendien zijn hier ook enkele aantrekkelijke fiscale voordelen aan verbonden.
Hospitalisatieverzekering
Verzekeren tegen inkomensverlies wegens ziekte of ongeval is één zaak, maar er zijn ook nog de hoge kosten verbonden aan een hospitalisatie. Met een particuliere of collectieve hospitalisatieverzekering voor vennootschappen worden ook deze kosten gedekt door de verzekeraar.
Is jouw onderneming voldoende verzekerd? Nu je hier toch bent, zal je misschien ook willen weten hoeveel geld je nodig hebt om een nieuw bedrijf op te starten.